金管吁银行用两间徵信机构 后备营运商信贷报告至少佔两成

多间个人信贷资料服务机构模式「信资通」启动仅一季，诺华诚信便退场，机构总数「由三变二」，为免市场再有变数令当局一直批评的单点风险重演，余下两间机构稳健操作至为关键。消息透露，金融管理局近日透过银行公会去信零售银行界，指基于个人消费数据涉及信贷风险管理的考虑，建议包括8间虚拟银行在内共约30间本港零售银行，须使用多于一间个人信贷资料服务机构，并要保持数据提取或转换使用处于「热备用」（hot back-up）状态。

恐加重营运压力

所谓「热备用」，代表系统处于正常运转状态下的备用模式。金管局期望银行对第二间备用机构「需维持具意义的使用量，例如在调用信贷报告方面最少佔比两成」。此举意味着业界不应只跟两间个人徵信机构签署服务协议及缴交固定费用（如系统登陆费、年费及维修费）后，便集中使用其中一间调用信贷报告。

有银行界认为，无论营运商是「三拣二」抑或现在「二拣二」，相信金管局仍会建议银行使用多于一间机构，理论上业界负担两间营运商的「入场」成本已属必然，但该局对调用报告的分布佔比亦作出建议，则较罕见。银行在实际运作上，要透过两间机构的门户网站（portal）接入信贷资料平台再调用报告，会加重操作複杂度及营运压力。

金管局发言人回覆查询时称，今年6月就「信贷资料服务机构热备用」的建议安排谘询业界，以确保银行在有需要时能迅速无缝地转换信贷资料服务机构，该局会与业界保持沟通并研究业界意见。

银公发言人说，行业公会一直积极鼓励银行及持牌放债人加入「信资通」，以获取相关服务机构所提供的分析及信贷报告，对消费者作出更全面的信贷评估，至于银行採用的信贷资料服务安排纯属商业决定。

据了解，金管局近期去信银行公会后将继续谘询业界意见，该局在信中亦提及，敦促业界使用多于一间个人徵信机构并保持「热备用」的建议，符合《监管政策手册及方法》下，有关分享及使用消费信贷数据以确保有效操作与管理的準则。该局亦要求银行需于明年第二季末完结前，确保「热备用」完成测试并全面落实，以后维持至少每12个月进行一次演练。

「信资通」两间营运商──环联及壹账通徵信，均对有关查询不作评论。

不涉介入市场竞争

对于金管局建议银行对第二间备用机构，最少调用不低于两成佔比的信贷报告，会否有指导市场竞争及「分饼仔」之嫌？立法会金融界议员陈振英相信，有关安排主要从不再形成营运集中风险的角度考虑，应不会引致外界对当局介入市场竞争的负面观感。由于目前「信资通」只有两间营运商，他认为当局仍要防範业界过分侧重使用一间机构时，一旦出现营运风险便会影响服务提供，故该建议是确保银行与两间营运商均保持一定数据往来，「当然这某程度上亦让两间均有其生存空间」。

现时大型银行一般都使用两间机构作比较，陈振英说，成本和操作早在规划之内，中小型银行则可能略为增加操作成本，但在目前竞争环境下，估计很难把成本转嫁消费者。

经济学者李兆波指出，有关建议属风险管理的应变措施之一，如系统失误时不会因为侧重单一营运商而令服务中断，诺华诚信如此短时间便结业离场，正反映本地市场规模不足以支持太多营运商共存的实况。

採访、撰文︰刘美仪